제2차 비상경제민생회의  (‘22.7.14일)

2022. 7. 

금 융 위 원 회

ㅇ 코로나19 위기 대응과정에서 민간부채(가계+기업)가 크게 늘어난 상황에서, ‘21년 하반기부터 시장‧기준금리가 빠르게 상승

ㅇ 가계부채는 금리상승에 따른 대출이자 부담 증가, 소상공인 등 기업부채는 영업부진에 따른 상환능력 악화가 주요 위험요인

민간부채 주요 취약부문(예시)             (‘21말, 조원)

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ㅇ 만기연장 등에 힘입어 지표상 연체율은 아직 양호^*하나, 코로나19 위기중 매출부진^**을 추가대출로 충당하면서 채무부담이 누적

* 개인사업자대출 연체율(%) : (‘19) 0.71 (’20) 0.59 (‘21) 0.43 (’22.3) 0.45

** 자영업자 연평균 매출액(백만원) : (‘17) 174 (’18) 172 (‘19) 169 (’20) 157 (‘21) 164

ㅇ 코로나19 이후 비은행을 이용하거나 여러 곳에서 빚을 낸 다중채무자가 급증하는 등 부실위험이 증가

-  자영업자 등은 변동금리·일시상환·단기 대출 비중이 높아 금리리스크에 취약하고, 차환리스크도 큰 편

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ㅇ 대출규모가 크고, 변동금리 조건이 많은 주택관련대출(주택담보대출, 전세대출)의 경우 금리상승에 따라 상환부담이 크게 증가

ㅇ 특히, ‘20.下~’21년 주택가격 급등기에 소득에 비해 많은 대출을 받아 주택을 구입한 20‧30세대가 금리상승으로 어려움이 큰 상황

-  최근 금리 상승으로 20‧30세대 주택구입이 감소할 경우 전세수요가 증가하여 전세대출 수요와 부담이 증가할 가능성

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ㅇ 많은 청년들이 저금리 환경에서 재산 형성수단으로 저축 대신 돈을 빌려 주식‧가상자산 등 위험자산에 투자

* 2030세대 신용융자 잔액(주요 10개 증권사, 조원) : (’20.6말)1.9 → (’21.6말)3.6

ㅇ 최근 금리상승 여파로 자산가격이 급속히 조정되면서 상당수 자산투자자가 투자실패 등으로 경제적‧심리적 어려움에 직면

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ㅇ 가계대출 중 약 5.0%^*(93조원)가 금리상승에 따른 상환능력 악화가 우려되는 부실위험 대출로 추정

* 취약차주 : 다중채무자(3개 이상 금융기관으로부터 대출)이면서 저소득(하위 30%) 또는 저신용(NICE 신용점수 664점 이하) 차주

ㅇ  특히, 低신용자의 금융 접근성이 악화될 경우 생계곤란 및 불법사금융 노출 등 사회문제화 우려

-  ‘21.7월 최고금리 인하(20%)가 시장대출 금리 상승과 맞물리면서 대부업조차 이용하지 못하는 사례가 증가^* 

* 저신용자(6~10등급) 중 43.4%가 대부업체에서 대출 거절(서민금융연구원 설문조사)

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➊ (새출발기금) 30조원 규모 부실(우려)채권을 매입하여 채무조정

-  거치기간(최대 1~3년), 장기·분할상환(최대 10~20년), 대출금리 인하

-  연체 90일 이상 부실차주에 대해서는 과감한 원금감면(60~90%)

➋ (대환대출) 고금리(7%↑) 대출을 저금리 대출로 전환(8.7조원^*)

* 전체 소상공인(8.5조원)^금융위 + 저신용 소상공인(0.2조원)^중기부

➌ (사업자금) 리모델링, 사업내실화 등에 필요한 자금 지원(42.2조원^*)

* 전체 소상공인(41.2조원)^금융위 + 폐업 소상공인(1조원)^중기부

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ㅇ 기존 유예원리금은 최대 1년 거치, 5년 분할상환토록 旣조치

ㅇ 10월 이후에도, 급격한 대출회수 없이 원만하게 만기연장‧상환유예가 이루어지도록 ‘주거래금융기관 책임관리’를 추진할 계획 

* 만기연장‧상환유예 조치중인 차주가 신청하는 경우, 자율적으로 90~95%는 만기연장‧상환유예 해주는 방안을 논의중

⇒ 소상공인 대출 부실위험을 차주, 금융권, 정부가 적절히 분담 

ㅇ 컨설팅^중기부(온라인 판로지원, 마케팅 등)을 받은 소상공인에게 금리‧한도 등 우대혜택을 제공하는 정책금융 프로그램 추진

*  소상공인 컨설팅^중기부과 금융지원(정책금융기관, 시중은행)^금융위이 연계되도록 금융기관 지점을 통한 안내‧홍보도 강화

ㅇ  정책금융기관(서금원, 기은, 신보 등)의 경영 컨설팅, 민간 금융회사의 빅데이터 상권분석 등을 활성화하여 경쟁력 제고 뒷받침

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➊ 변동금리 주택담보대출을 고정금리 대출로 전환하는 안심전환대출을 40조원^* 공급(올해 2차추경, 내년 본예산을 통해 각 20조원)

* 변동금리 주택담보대출(380조원)의 10.5% 수준

-  예산투입 없이, 올해 안심전환대출 공급을 5조원 추가 확대 (20→25조원)하고 저소득 청년층에는 추가로 금리 인하(10bp)

➋ 대출 최장만기를 확대^*하여 대출상환 부담을 경감

* 민간 금융회사는 30→40년, 정책금융기관(주택금융공사)은 40→50년으로 확대

➊ 전세대출시 이자부담 경감을 위해 低利 전세대출 보증한도 확대^*

* 주금공 전세대출보증한도 : (기존) 2억원 → (확대) 4억원 (보증비율은 90~100%)

※ 전세대출 보증기관별 점유율(%) : (주금공) 45.2 (HUG) 22.2 (SGI) 32.6

➋ 청년 대상 정책 전세대출 대상‧한도를 확대^국토부*

* 버팀목 전세대출한도/대상 전세금 상한(억원, 수도권) : (기존)1.2/3.0 → (개선)1.8/4.5

➌ 전‧월세 대출 원리금상환액의 소득공제 확대(연 300→400만원)^기재부

➊ 소비자가 예대금리차를 확인‧비교할 수 있도록 월별 비교공시 도입

➋ 대출 가산금리 산정체계 정비, 은행권 금리산정 자율점검‧내부통제 강화 등을 통한 금리산정의 합리성‧투명성 제고

➌ 금융권도 가계 취약차주 지원을 위한 자체상품 준비‧출시

* 예 : 7%이상 고금리차주에 금리 1%p 인하, 성실상환 연체 신용차주에 대출원금감면 지원

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ㅇ  청년층의 신속한 회생·재기를 위해 종전 신청자격 미달
(예: 연체이전)이더라도 이자 감면, 상환유예 등 지원(1년간 한시 운영)

* 만 34세 이하, 신용평점 하위 20% 이하(NICE 744점, KCB 700점)

ㅇ  공적 채무조정 프로그램인 캠코 개인연체채권 매입펀드(2조원)^* 신청기한을 연장(~’22.6말→~연말)하고, 필요시 규모 확대

* 은행에서 3월이상 연체된 가계 신용대출채권을 직접 매입하여 원금감면 등 지원

ㅇ 관계기관간 협의체^* 신설을 추진하여 유기적 연계‧협업 강화

* 금융권 자체 프리워크아웃 & 신복위 채무조정 & 법원 개인회생

ㅇ  신용회복위원회 -  법원간 Fast- Track^* 활성화를 통해 청년‧서민 등의 신속한 사회복귀 지원

* 신복위 채무상담을 거쳐 법원회생이 유리하면 법원심리 간소화 등을 지원

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ㅇ 서민‧취약계층을 위해 금년중 정책서민금융상품 10조원 공급(‘17~‘21년 평균 공급액은 7.9조원 수준)

-  최고금리(20%)와 시장금리간 격차 축소로 인한 저신용층의 
탈락 방지를 위해 정책금융의 역할이 긴요

-  청년, 저신용층, 저소득 근로자 등 취약계층 생계비 지원 강화

* (청년) 햇살론유스 공급 0.2→0.3조원, (최저신용자) 특례보증 0.24조원, 
(저소득 근로자) 근로자 햇살론 공급 2.4→2.6조원

ㅇ 한시적으로 운영^*되는 정책서민금융 재원의 안정적 확보방안 검토

* 서민금융의 주요 재원인 복권기금은 ’25년까지 한시 출연→추가재원 확보 필요

ㅇ 새희망홀씨 대출 등 은행권의 저소득층 대상 금리우대 상품을 활성화하고 인터넷은행의 중저신용자 대출비중을 점검‧확대

ㅇ 가급적 많은 청년들이 목돈마련을 지원받을 수 있도록 장기(최대 10년) 자산형성 상품 출시(‘23년)

ㅇ 진화하는 보이스피싱 범죄수법에 대응하기 위한 제도 개선^*

* 예 : ATM 무통장입금 한도 축소(現100만원), 비대면 실명확인 강화 등

ㅇ 사기이용계좌에 대한 지급정지 확대, 범죄피해재산의 피해자 환급 등 보이스 피싱 피해자 보호 강화

ㅇ 불법 주식리딩방 등 사회관계망(SNS) 기반 불법행위 근절을 위해 암행‧일제단속을 강화^*하고 투자자 보호제도 개선^** 추진

* 연 600개 이상 업체에 대한 암행·일제점검 실시(금감원·거래소·금투협)

** 예) 당국에 등록하여 감독받는 투자자문업자가 아닌 자의 양방향 온라인 채널(단톡방 등)을 통한 투자자문 금지 → 위반시 형사처벌(개정안 국회 논의중)

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□ 소상공인‧주거‧채무조정‧서민금융 등 각 취약부문별 지원대책을 최대한 신속히 추진‧시행

ㅇ 법개정 등 불가피한 경우를 제외하고는 국민수요, 정책여건 등에 맞추어, ‘22.3분기 중에 차질없이 추진 완료 예정

□ 금융시장 안정 노력과 함께, 청년‧서민 등 취약계층의 현장 애로를 청취하고, 애로 해소를 위한 추가대책 지속 강구

① 「금융리스크 대응 TF」를 통한 리스크요인 점검 및 대응

② 「취약부문 금융애로 대응 TF」를 통한 현장소통 및 추가지원 모색

정책 과제		조치사항·시기		시행시기
1. 자영업자‧소상공인 금융애로 완화
▸ 만기연장‧상환유예 금융권 자율관리계획 시행		자율관리 수립		9월하순
▸ 자영업자‧소상공인 채무조정(새출발기금, 30조원)		신청접수 개시		9월하순
▸ 자영업자‧소상공인 저금리 대출 전환(8.5조원)		신청접수 개시		9월하순
▸ 자영업자‧소상공인 사업내실화 등 자금 지원(41.2조원)		자금지원		7월
2. 주거 관련 금융부담 경감
▸ 안심전환대출 25조원으로 확대 공급		내규개정		9월중순
▸ 저소득 청년층 안심전환대출 추가 우대		내규개정		9월중순
▸ 대출최장만기 확대(민간 30→40년, 공공 40→50년)		내규개정		민간 旣시행 공공 8월중순
▸ 주금공 전세대출 보증한도 확대		내규개정		10월
▸ 청년 대상 버팀목 전세대출 한도 확대		주택도시기금운용계획  변경(’22.7월)		8.1일
▸ 전‧월세대출 원리금상환액 소득공제 확대 * ‘22년 전월세 보증금 대출 상환액부터 적용		소득세법 개정 (‘22.下)		‘22.하반기
▸ 예대금리차 월별 비교공시 도입		시스템 구축		8월
▸ 가산금리 산정체계 정비 등 금리산정 투명성 제고		모범규준 개정		3분기
3. 청년 등 자산투자자 재기지원 : 채무조정
▸ 청년 등 대상 강화된 채무조정 프로그램 개시		신복위 협약개정		9월하순
▸ 캠코 개인연체채권 매입펀드 신청기한 연장		신청기간 연장		旣시행
▸ 재기지원 관련 금융권- 신복위- 법원 연계 강화		협의체 신설		3분기
4. 서민‧저신용층 금융지원 보강 및 민생범죄 근절
▸ 서민금융상품 10조원 공급		-		연중
▸ 은행권 자체 서민지원 확대 유도		-		계속
▸ 보이스피싱 관련 제도개선		제도개선안 마련		3분기
▸ SNS 기반 불법행위 근절 단속, 소비자 보호 강화		법률 개정		‘22.하반기

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□ 금융부문 민생안정 프로그램은 한국자산관리공사, 주택금융공사, 신용회복위원회 등 관련 기관을 통해 문의‧상담후 이용 가능

< 제도안내 및 문의‧상담을 위한 전화번호 >

* 9월 이후 신청 가능     ** 10월 이후 신청 가능

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* ‘23년 예산편성 논의중

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