2021. 9. 16.

금 융 위 원 회

□ ‘20.4월부터 全 금융권은 코로나19 피해 중소기업‧소상공인의 대출원금 만기 연장 및 원리금 상환유예 조치를 시행 중

ㅇ 코로나19 상황 지속 등으로 2차례 신청기한 연장^*

* 신청기한: ‘20.4.1~’20.9.30일(최초)→~‘21.3.31일(1차 연장)→~’21.9.30일(2차 연장)

□ 2차 연장시(‘21.3월) 유예기한 종료 이후 상환부담이 집중되지 않도록 「상환유예 대출 연착륙 방안」 발표

ㅇ 금융회사의 사전 컨설팅을 제공 등을 통해 개별 차주의 상황을 감안하여 다양한 장기‧분할상환 방법을 선택 가능

□ 아울러, 중소기업‧소상공인의 신용등급 하락 우려에 대응하여 금융기관 내부 신용평가시 회복가능성 등을 고려하도록 조치(‘21.5월)

□ 중소기업‧소상공인 및 금융권 모두에 코로나19로 인한 충격에 대응할 수 있는 시간을 벌어줬다는 평가

※ (한국은행, ’20.12월) 원리금 상환유예 조치는 유동성 위험가구 비중을 1.8~1.9%p 낮추고 상환불능가구 비중을 0.6%p 낮추는 효과가 있다고 분석

ㅇ 다만, 상환유예가 장기화되면서 부실이 누적되고 있으므로, 보다 적극적인 연착륙과 취약차주 대책이 필요하다는 의견도 제기

※ (금융연구원, ‘21.9월) 누적된 리스크를 관리하기 위해 이자상환 유예 종료 등 단계적 종료가 필요하며, 취약‧고위험 자영업자들에 대한 맞춤형 관리가 필요

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󰊱 ‘20.4월~‘21.7월까지 全 금융권은 총 222조원 지원

ㅇ 만기연장 209.7조원(81.9만건), 원금 상환유예 12.1조원(7.8만건),
이자 상환유예 2,097억원(1.5만건)

< 만기연장 상환유예 지원 실적(’20.4월~’21.7월) >

󰊲 월별 지원실적의 경우 만기연장 실적은 재연장(roll- over) 신청 주기(통상 1년)에 따라 변동

ㅇ 원금‧이자 상환유예 실적은 시간이 지날수록 감소하는 추세^*

* 차주들이 어려운 상황 속에서도 가급적 원리금을 상환하려는 노력 때문인 것으로 파악

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󰊱 ’21.7월말 全 금융권 만기연장‧상환유예 대출잔액은 총 120.7조원^*

☞ 전체 중소법인‧개인사업자 대출잔액(1,243조원, ‘21.6월말)의 약 10%를 차지

* 지원실적 222조원에는 재연장(만기연장의 경우 통상 1년 주기)에 따른 중복집계 포함

ㅇ 만기연장 104.1조원(55.8만건), 원금 상환유예 11.3조원(3.2만건), 이자 상환유예 5.2조원(1.0만건)

< 만기연장‧상환유예 대출채권 잔액(’21.7월말) >

󰊲 만기연장‧상환유예를 지원받고 있는 차주수는 48.1만명(중복포함)

ㅇ 이자 상환유예를 지원받고 있는 차주는 전체 차주의 0.8%(3,922명)

󰊳 만기연장‧상환유예 대출잔액의 고정이하여신비율^*은 1.4%(1.7조원)

* 연체 3개월 이상, 휴‧폐업 등 채권회수에 상당한 위험이 발생한 것으로 판단되는 여신비율

ㅇ 은행권의 평균 고정이하여신비율(0.62%, ‘21.3월말)보다는 다소 높으나, 관련 충당금을 충분히 적립 중

󰊴 원리금 상환유예 대출잔액 중 연착륙 방안(‘21.4월부터 시행)에 따라 사전컨설팅을 받은 비율은 10.4%

ㅇ 일부 은행들은 신규 상환유예 신청 시 연착륙 컨설팅을 즉시 제공^*하여, 지원실적이 높아지는 추세

* 신한, 우리, 하나, 국민, 농협 5개 은행 기준 상환유예 진행 중인 대출 건수 기준으로 사전컨설팅을 제공한 대출 건수는 약 32.3%

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□ 만기연장·상환유예 신청기간을 6개월 연장(’21.9월말→’22.3월말)

ㅇ 그간 중소기업·소상공인(9.9일) 및 금융권(9.10일)과 만기연장·상환유예 조치 연장에 대한 의견을 수렴

-  (중소기업·소상공인) 코로나19 확산세 지속과 최근 금리인상으로 어려움이 가중되어 조치연장 요청

-  (금융권) 대부분 만기연장·상환유예 연장 필요성에 공감^*

* 현재 코로나19 상황을 감안하여 조치 연장에 동의하나, 단계적인 정상화 조치를 시작할 필요가 있다는 의견 

□ 다만, 차주의 부실누적 방지를 위해 질서 있는 정상화 필요

ㅇ 금융기관은 충분한 충당금 적립 및 연착륙 방안 안내·상담 강화 등을 통해 철저하게 사후관리

ㅇ 앞으로 단계적인 정상화에 대비하여 연착륙 방안 내실화 및 상환애로 차주에 대한 지원 강화 등 보완 프로그램도 준비

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□ (현황) 만기연장‧상환유예 2차 연장시 연착륙 방안을 발표(‘21.3월)하였으나, 현재 실적이 많지 않음^*

* 원리금 상환유예 대출잔액의 10.4%가 사전컨설팅을 받은 것으로 나타남

□ (개선) 단계적 정상화를 위하여 연착륙 활성화 추진

➊ 상환을 개시했을 때, 차주 부담을 최소화하기 위해 충분한 거치기간을 부여하고 상환기간도 보다 장기로 운영

➋ 연착륙 지원방안 업무처리를 개선하고 표준화

➌ 차주들에 대한 연착륙 지원방안 홍보 및 안내 강화^*

* ① 全 금융업권 협회 차원에서 홍보 보도자료 배포(’21.4분기)
② 금융기관이 자체 안내(SMS, 유선)를 통해 컨설팅을 받도록 유도

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󰊱 은행권 자체 지원프로그램 및 프리워크아웃 제도(개인사업자대출 119 등) 개선 ☞ 개인사업자→중소법인으로 확대 / 연체 前 차주 중심

ㅇ (현황) 지원대상, 지원수준 등이 은행별로 상이^*

* (지원대상) 개인사업자 중심이나 일부 은행은 중소법인 대상 별도 프로그램 운영
(지원방식) 주로 만기연장 중심이며, 이자율 감면 여부 등이 은행별로 상이

ㅇ (개선) 공동 ‘모범규준’^* 등을 마련하여 개인사업자·중소법인에 대한 지원조건을 표준화하여 이자감면·장기분할상환 등 지원

* 현행 ‘개인사업자대출119’ 및 ‘중소기업신속금융지원’에 코로나19 특약 신설 등

󰊲 신용회복위원회 채무조정 프로그램 확대

☞ 개인사업자 대상 / 연체 前 ~ 연체 3개월 차주

ㅇ (현황) 신속 채무조정(연체 前~연체 30일), 사전 채무조정(연체 31~89일)으로 구분되며, 다중채무자 대상

ㅇ (개선) ① 다중채무자뿐만 아니라 단일채무자도 지원하는 한편,

② 코로나 피해 자영업자에 대해서는 한시적으로 채무조정 제한을 완화^*하고 이자율 감면도 확대^**

* (現) 채무액 중 6개월 이내 대출비중이 30%를 초과하면 채무조정 불가능
(改) 6개월 이내 대출에서 코로나 피해 자영업자 생계‧운영자금 대출 제외

** (現) 일률적으로 이자율을 50%까지 감면
(改) 감면율을 차등화(30~70%)하되 코로나피해 자영업자는 10%p 추가 감면

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< 신복위 채무조정 제도 개선사항 >

󰊳 캠코의 중소법인 부실채권 인수

☞ 중소법인 대상 / 고정이하 여신(연체 3개월 이상 등) 등

ㅇ (대상) 금융기관에서 매각할 필요가 있는 고정이하 여신^* 및 연체 6개월 이상 경과 채권 

* 만기연장‧상환유예 대출잔액 중 고정이하 여신은 1.7조원(’21.7월말)

ㅇ (지원) 담보권 실행 유예(6개월~최대 10년) 및 분할상환(5년~최대 10년), 채무감면 등을 통해 경영정상화 도모

□ 정책금융기관(산은, 기은, 신보)의 만기연장·상환유예 관련 지원 프로그램 등을 적극 활용하여 약 4조원 공급

ㅇ 코로나19로 인한 일시적 유동성 부족을 겪는 중소기업·개인사업자에 대해서는 운영자금 등 지원 

ㅇ 대출 원리금 중장기 분할납부, 보증료 등 금융부담 완화 지원

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< 정책금융기관 지원 프로그램 >

□ 다음 원칙에 따라 추가 검토 후, 9.29일 금융위 상정 예정 

① 만기연장‧상환유예 연장 조치와 관련된 규제^*는 같이 연장 

* 유동성 비율 및 예대율 관련 규제 등

② 금융회사 건전성 규제 등^* 금융시장 안정 관련 규제는 정상화

* 자회사간 신용공여한도 완화 등

□ 보완 방안은 금융권, 정책금융기관 등과 세부내용에 대해 협의하고 내부규정 개정 등을 거쳐 최대한 신속히 시행

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1. 한국은행 (’20.12월 금융안정보고서) 

󰊱 원리금 상환유예 조치 시행 여부에 따라 자영업자의 적자가구^* 증감이 크게 영향을 받는 것으로 나타남

* 총소득(사업·근로·재산소득) < 필수지출(식비, 의료, 통신, 식비, 원리금상환액 등) 가구

ㅇ 상환유예 조치 종료시 ‘21말 22.4%까지 상승할 것으로 추정되나, 조치 연장시 16.6∼19.3%의 낮은 수준 유지 전망

ㅇ 기타 원리금 상환유예 조치는 유동성 위험가구 비중을 1.8∼1.9%p 낮추고, 상환불능가구 비중을 0.6%p 낮추는 효과가 있다고 분석

󰊲 만기연장·상환유예로 채무상환능력 저하 우려에도 불구하고 中企·소상공인의 신용등급 분포가 오히려 개선

ㅇ 중소기업 익스포저 중 투자등급(7등급) 미만 비중이 전년말 대비 3.7%p 하락

2. 금융연구원 (금융리스크연구센터) 

□ 만기연장·상환유예로 자영업자 리스크가 누적되어 금리인상시 문제발생 가능 → 이자 상환유예만 종료 등 단계적 종료 필요

ㅇ 금리인상기에 다중채무자의 대출이 대거 부실화 우려

ㅇ 금융당국은 부채 상환시기를 조절하는 등 연착륙 방안을
실시하고, 재정당국은 지원금 등 취약차주 핀셋 지원 필요

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