2021. 4. 29.

금 융 위 원 회

금 융 감 독 원

< 추진배경 >

□ 2020년중 코로나19 위기대응을 위한 확장적 금융·통화정책 영향으로 불가피하게 가계부채 증가세 확대

 ㅇ 가계부채가 과도하게 누적될 경우, 향후 거시경제 측면에서 총수요 창출 제약 및 자산가격 조정시 거시건전성 악화 등 우려

⇨ 금년중 코로나19 위기극복을 위한 금융지원 기조는 당분간 유지하되, 가계부채가 향후 우리경제에 부담요인이 되지 않도록 관리할 필요

< 주요내용 >

□ 중장기 시계(視界)하에 가계부채 증가율을 코로나19 발생 이전 수준(4%대)으로 복원하고, 향후 경상성장률과 보조를 맞출 수 있도록 금융당국의 증가율 목표관리 再시행(2020년중 목표관리 중단)

□ 금년중에는 코로나19 상황을 감안하여 “5 ~ 6% 내외”로 관리하되, 신용대출 쏠림현상 등 국지적 불안이 발생하지 않도록 핀셋 관리

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 코로나19에 효과적으로 대응하면서도, 우리경제의 잠재위험 요인으로 지적되는 가계부채의 연착륙을 위한 토대 구축

□ 은행권/非은행권의 가계부채 부문별 동향을 점검(매월)하고, 당초 증가율 목표치와 상이한 경우 면밀하게 상황점검 및 대응 추진

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< 추진배경 >

□ 경험적으로 가계부채는 경기호황기에 확대되고, 부실 위험 등 취약성이 누적되면서 경기위축시 부실이 현실화되는 부작용을 유발

ㅇ 가계부채 증가세 확대 등 여건 변화시, 추가자본 적립의무 부과 등을 통해 부실 위험을 사전에 경감하는 유인체계 구축

< 주요내용 >

□ 은행 총대출 중 가계대출 비중에 비례하여 추가자본 적립의무 부과

ㅇ 금융위가 정한 기본 적립비율(0~2.5%)에 개별 은행의 가계대출 비중(0~100%) 등을 고려하여 최종 추가자본 적립비율 산출(최대 2.5%)

□ 특히, 추가자본 적립의무 미이행시, 이익배당과 자사주 매입 및 성과연동형 상여금 지급 등을 제한할 예정

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 가계·부동산 등 특정 부문으로 자금쏠림 현상 발생시, 이를 예방할 수 있는 유인체계 구축 → 거시건전성 측면에서 시스템 안정성 제고 기대

□ 금년 하반기 제도시행^*을 목표로 ｢은행업감독규정·시행세칙｣ 및 ｢금융지주회사감독규정·시행세칙｣ 개정 추진(’21.下)

* 경기대응완충자본 추가적립 결정시, 최대 1년 범위 내에서 준비기간 부여 예정

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< 추진배경 >

□ 과도한 가계대출 증가 관련 잠재리스크가 개별 금융회사 위험도를 측정하는 차등보험료율제도^*에 일정부분 반영될 필요

* 부보금융회사의 건전경영 유도 및 예보료 납부의 공정성 제고를 위해 부보금융회사의 경영 및 재무상황에 따라 예보료율을 차등하는 제도(‘14년 도입)

< 주요내용 >

□ 가계대출 리스크요인 관련 직‧간접적인 평가지표를 차등보험료율 재무보완지표^*에 반영

* 주요 잠재 리스크요인 등을 감안하여 업권별로 매년 선정하는 지표(15점)

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 금융회사 자체적인 자율적·선제적 가계대출 관리 유도 기대

□ 부보 금융회사들의 의견수렴 등을 거쳐 재무보완지표를 선정하고, ’22년 차등평가부터 적용 추진

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< 추진배경 >

□ 현재 은행·보험은 한도성 여신 및 지급보증(이하 한도성 여신 등)에 대해 충당금을 적립하고 자본비율에 반영중

□ 제2금융권의 경우 한도성 여신 등에 대한 건전성 규제가 미흡하여, 충당금은 과소적립 되고 자본비율은 과대평가된다는 문제 인식

< 주요내용 >

□ 저축은행·여전·상호금융의 한도성 여신(신용카드 미사용한도 外^*)과 여전사 지급보증^**에 대해 충당금 및 자본규제 도입

* 신용카드 미사용한도에 대한 대손충당금 규제는 旣도입

** 저축은행은 충당금 및 자본규제 旣도입, 상호금융은 취급이 제한됨

ㅇ (신용환산율) 규제형평 측면에서 은행·보험^*과 동일한 40% 적용

* 현재 약정 1년미만 20%, 1년초과 50% → ‘23년부터 단일 신용환산율(40%) 적용

ㅇ (단계적 시행) 개별사별·업권별로 규제도입에 따른 영향이 상이한 만큼, 급격한 건전성 지표 악화 방지를 위해 단계적 시행 

* (예) (저축·여전) ’22년 20% → ’23년 40% 

(상호금융) ’22년 20% → ’23년 30% → ‘24년 40%

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 제2금융권의 가계대출 관련 충당금 적립규모가 확대되는 등 위험관리체계가 강화^*되고, 업권간 규제 일관성 제고 기대

* 신용환산율 40% 적용시 : 업권별로 충당금 적립액은 590억원 ~ 1,583억원 증가하고, 자본비율은 0.21%p ~ 0.46%p 하락 전망

□ ’22년 시행 목표로 관련 감독규정·시행세칙 개정 추진(’21.下)

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< 추진배경 >

□ 차주의 상환능력 內에서 가계대출이 취급되는 관행 정착을 위하여 차주단위 DSR 적용대상을 점차 확대할 필요

ㅇ 현행 주담대 취급시 적용하는 DTI의 경우, 他대출 원금상환분을 고려하지 않아 대출이 상환능력 대비 과도하게 취급되는 경향 발생

ㅇ 이를 보완하는 DSR의 경우, 현재 일부 차주^*에 대해서만 적용중

* (주담대) 투기지역‧과열지구 9억원 초과 주택에 대한 담보대출 취급시
(신용대출) 연소득 8천만원 초과 차주가 총 신용대출 1억원 초과시

< 주요내용 >

□ “차주단위 DSR” 적용대상을 3단계에 걸쳐 단계적으로 확대

* (총 대출액 판단기준) 원칙적으로 모든 가계대출의 합(단, 소득 이외 상환재원이 있는 대출은 제외, 한도대출의 경우 한도금액을 대출금액으로 계산)

ㅇ (1단계) 서울APT 중 약 83.5%, 경기도APT 중 약 33.4%(‘21.2월기준)에 해당하는 담보에 기반한 주담대 차주 등에 “차주단위 DSR” 적용

ㅇ (2단계) 1단계 적용대상과 병행하여, 총 대출액 2억원을 초과하는 차주(全차주 중 12.3%(약 243만명))에 대해 “차주단위 DSR” 적용

ㅇ (3단계) 총 대출액 1억원 초과하는 차주(全차주 중 28.8%(약 568만명))에 대해 “차주단위 DSR” 적용

* 1억이상 가계대출의 차주수는 全차주 중 28.8% 수준이나, 금액 기준으로는 전체 가계대출 중 76.5%에 해당

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□ 단, 소득 外 상환재원이 인정되거나 정책적 필요성이 있는 경우 등에 대해서는, 대출 신청시 차주단위 DSR 적용 제외^*

* 업권별 감독업무 시행세칙에 규정(은행업감독업무 시행세칙 별표18 제12조 등)

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 차주의 상환능력 內에서 대출이 취급되도록 하는 관행을 정착시켜, 장기적으로 금융회사 건전성 제고 및 금융소비자 보호 제고 기대

□ 우선 ‘21.7월 시행 과제는 행정지도를 통해 추진

ㅇ 금년 하반기 중 관련 감독규정 및 시행세칙 개정을 추진

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< 추진배경 >

□ 현재 특정 주담대(분할상환상품)의 경우 DSR 산정시 실제만기가 적용되나, 신용대출의 경우 상품특성과 상관없이 일괄 10년^* 적용중

* (예) 5년만기로 1년마다 갱신되는 구조의 한도성 여신(마이너스 통장)의 경우에도 DSR 산정시 일괄적으로 10년으로 계산

ㅇ 이러한 규제체계는 과거 주담대 중심의 규제강화 추세와 맞물려, 작년 하반기중 손쉽게 취급가능한 신용대출로의 풍선효과를 촉발

* ‘20년 중 증가율 : (전세대출 제외 주담대) +4.8% (신용대출) +18.3%

□ 특히, 금융권의 신용대출 취급경쟁 등으로 차주상환능력이 엄밀히 고려되는 심사관행이 약화되고, 거액 신용대출 취급이 확대^*되는 상황

* 1억이상 거액 신용대출 비중(금액기준) : (18) 10.8 (19) 11.7 (20) 15.9

< 주요내용 >

□ 원칙적으로 DSR 산정시 가급적 실제만기가 반영되도록 체계 정비

ㅇ 단, 신용대출 DSR 산정 관련 급격한 시장충격이 없도록, 충분한 기간을 두고 시범운용을 통해 합리적 관행정착 유도

ㅇ ‘23.6월까지 시장관행 정착 추이를 보아가며 추가적 제도정비 추진

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 상환능력 대비 과다취급될 소지가 있는 신용대출 취급을 억제하고, 분할상환상품 확산을 통해 가계대출의 구조적 건전성 제고 기대

□ ‘21.7월부터 시범운용 조치 단계적 시행

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< 추진배경 >

□ 차주단위 DSR 전면 시행시 소득파악이 어려운 차주의 경우 대출심사 자체가 어려워지는 상황 심화 우려

ㅇ 소득파악 사각지대로 대출심사 자체가 제한되는 사례가 발생하지 않도록, 소득파악체계를 보다 촘촘하게 마련할 필요

< 주요내용 >

□ 기존 인정되던 증빙소득과 인정소득 外 다양한 소득추정 방식 추가

ㅇ (인정소득 확대) 소득이 일정치 않은 농·축·임·어업인에 대한 인정소득 산정방법 특례^* 신설

* (예) 농촌진흥청이 제공하는 최근 3년간 평균 총수입에서 경영비 제외분 인정

ㅇ (신고소득 활용) 증빙소득·인정소득 산출이 어려운 차주의 경우 다양한 관련자료를 활용^*하여 추정 가능한 소득을 인정

* (예) 임대소득·금융소득·매출액·카드사용액·저축액 등 자료를 활용한 추정소득

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 소득파악 어려움을 이유로 대출심사가 원천 차단되는 사례 방지 기대

□ 다양한 소득추정 방식이 금융권에 확산될 수 있도록 점검·독려 추진

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□ (가정) DSR 산정시 만기 10년 적용, 이자율 3%, 차주단위 DSR 40%, 기타대출은 없다고 가정

※ 실제 심사단계에서 연소득이 감액될 수 있으며, 주담대의 경우도 동일한 방식으로 소득추정 가능

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< 추진배경 >

□ 가계대출 중 非주담대는 최근 수년간 증가세^*가 높지 않고, 다양한 차주(농어민/소상공인 등)의 이용목적을 고려하여 별도의 규제 미적용^**

* 非주담대 증가율 추이(전년동기대비, %) : (‘18년) 3.4 (’19년) 1.6 (‘20년) 2.0

* 다만, 非주담대 증가율이 다소 높았던 상호금융권에 대해서는 행정지도로 LTV 70% 규제. 他업권에서는 경락률 등을 고려하여 통상 LTV 60~80% 적용중

□ 그러나 非주담대도 가계부채의 한 부분을 차지하며 규제 사각지대에 있어, 언제든지 대출급증 및 쏠림현상이 발생할 가능성 상존

ㅇ 특히, 최근 LH사태를 계기로 非주담대 규제정비 필요성이 대두

< 주요내용 >

□ 全금융권에 토지・오피스텔 등 非주담대 LTV 한도규제 확대(’21.5.17.)

□ 토지거래허가지역 內 신규 非주담대에 대한 LTV 40% 적용(‘21.7월)

ㅇ 다만, 기존 농업인의 경우 농지원부·농업경영체 확인서 확인을 통해 LTV 40% 적용을 예외로 하는 등 실수요자 보호방안 강구(‘21.5 ~ 6월)

□ 非주담대 취급시에도 ‘23.7월부터 차주단위 DSR을 적용하는 것을 목표로 제반사항^* 준비 추진

* 농축어업인·영세 자영업자의 사업용도 대출을 사업자대출로 유도 및 간소화된 별도 취급절차 마련, 非주담대 DSR 산정시 해당 부동산에 따른 예상소득 반영 방안 등

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 사각지대에 있었던 非주담대와 非은행권에 대한 규제도입으로 규제 정합성 확보 및 풍선효과 등 부작용 방지

□ 非주담대 LTV 규제는 ‘21.5.17일부터 시행

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< 추진배경 >

□ 상호금융권의 非주담대가 부동산투기 자금조달에 악용될 개연성을 억제하여 이를 차단할 필요

< 주요내용 >

□ 상호금융권의 非주담대 등 가계대출 취급관행 중 취약한 부분이 있는지 점검하고, 이에 대한 보완방안 마련 추진

ㅇ 북시흥농협 등 현장검사^*(3.18일 ~ ) 및 非주담대 전반에 대한 실태조사^**를 통해 非주담대 취급 적정성 등 점검

* 토지담보대출 중심으로 대출모집경로·대출심사·사후관리 등 점검하고, 투기의혹 등 불법행위 의심소지가 있는 대출에 대해서는 수사당국에 관련 정보 제공

** 금융권역별 토지 등 非주담대 취급현황 및 대출취급 프로세스 점검 중

ㅇ ‘상호금융정책협의회’를 중심으로 건전성 현황 등 주기적 점검

ㅇ 상호금융권 가계대출 중 非주담대 관련 리스크 요인을 점검하고, 필요시 추가적 보완방안^* 마련 및 상호금융권 대출관행 개선 도모

* (예) 공동대출 제도개선, 非주담대 실태점검에 따른 보완방안 등

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 상호금융업권의 非주담대 가계대출 중 취약부문을 개선하여 대출관행 개선 및 건전성 제고 기대

□ 상호금융정책협의회의 내실 있는 운영을 통해, 상호금융권 건전성 현황 점검 및 규제개선 방안 등을 지속 논의

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< 추진배경 >

□ 장래소득 증가 가능성은 높으나 현재 소득으로 DSR 산정시 상환능력이 과소평가되기 쉬운 청년층 등에 대한 합리적 제도개선 필요

ㅇ 특히 차주단위 DSR 확대 도입시, 청년층의 자금조달 애로 확대 우려

< 주요내용 >

□ 현재 소득은 낮으나 장래 소득증가 가능성이 높은 차주에 대해서는 DSR 산정시 “장래소득 인정기준” 활용(‘21.7월)

ㅇ 고용노동통계 중 연령별 소득자료를 우선 활용하고, 기타 다양한 통계자료 등도 활용될 수 있도록 금융권 가이드라인 마련^*

* 각 협회 중심으로 장래예상소득 반영을 위한 다양한 방안(예 : 통계청이 매년 발표하는 연령대별 소득증가율 활용 등) 관련 모범사례 마련·전파

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 청년층의 경우, 만기가 긴 주택담보대출 취급시 대출한도 확대 효과

□ 금융권 가이드라인 마련 등을 거쳐 ‘21.7월 시행

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< 추진배경 >

□ 현재 소득이 낮은 청년층의 내집마련 비용부담을 경감할 필요

< 주요내용 >

□ 현재 정책모기지는 30년 만기까지만 제공되고 있으나 청년·신혼부부 대상 정책모기지(보금자리론·적격대출)에 40년 만기 대출 도입 

ㅇ 만 39세 미만의 청년^* 및 혼인 7년내 신혼부부에게 제공

* 버팀목대출 등 정책상품은 만 34세를 기준으로 하고 있으나, 주택구매 결정은 자본축적 시간이 더 필요하다는 점을 고려하여 만 39세까지 지원

< 기대효과 및 추진일정 >

□ 청년·신혼부부의 내집마련에 따른 원리금 상환부담 완화^* 기대

* (예) 3억원 대출(대출이자 2.75%) 시 월 상환금액은
(30년만기) 122만원 → (40년만기) 104만원으로 15.1% 감소

ㅇ 통상 7 ~ 8년 정도인 상환기간^* 동안 차주가 원리금 부담을 축소할 수 있는 선택권이 부여됨

* 대환/이사 등을 이유로 약정만기와 무관하게 대부분 7~8년 이내에 상환

□ 금년 하반기 중 보금자리론 및 적격대출에 도입

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