제목 :「은행 비예금상품 내부통제 모범규준」제정

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□ 지난해 DLF 사태의 발생원인 중 하나로 은행의 내부통제 미흡과 단기 실적위주의 성과평가 문화가 지적됨

◦ 일반 개인이 이해하기 어려운 복잡한 상품이 원금보장에 대한 신뢰수준이 높은 은행을 중심으로 판매되었으나,

-  원금 비보장 상품 판매와 관련한 은행의 내부통제는 미흡하여 손실이 확대되고 다수의 불완전판매 사례가 발생

◦ 은행의 단기 실적을 중시하는 성과평가 문화도 특정상품 판매로의 쏠림 및 불완전판매를 유도

□ 이에 은행권^*은 금융감독원과 함께 ’은행 비예금상품 내부통제 강화 T/F’를 구성하였으며,

* 은행연합회 및 18개 은행은 ‘19년 12월 「소비자 신뢰회복과 고객중심 경영」을 위한 자율결의를 통해 ‘투자상품 판매절차 공동 매뉴얼’ 마련에 합의

◦ DLF 사태 이후 은행권의 자율적인 개선대책, 모범관행(best practice), 각종 해외사례 등을 종합적으로 검토하여 모범규준을 마련하였음

□ 은행이 개인과 중소기업 대상으로 판매하는 각종 펀드‧신탁‧연금‧장외파생상품‧변액보험 상품 등을 적용대상으로 규정

◦ 다만, 일부 안전자산으로 운용되는 MMFㆍMMT 등 원금손실 위험이 낮은 상품은 적용대상에서 제외^*

* 은행은 자체적으로 이사회 승인을 통해 원금손실 및 불완전판매 위험성이 낮다고 판단되는 상품의 적용을 추가 배제할 수 있음

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□ 리스크관리담당 임원(CRO)ㆍ준법감시인ㆍ소비자보호담당 임원(CCO) 등을 포함^*하는 “비예금 상품위원회(이하 ‘위원회’)”를 구성하여 운영

* 전문성과 공정성 확보를 위해 필요시 위원회에 외부 전문가(법인 포함)를 포함

◦ 위원회는 상품 기획 및 선정ㆍ판매행위ㆍ사후관리 등 은행의 비예금상품 판매에 관한 정책을 총괄

◦ 위원회 운영의 객관성, 공정성 제고를 위해 영업담당 임원의 회의주재를 제한하고, 위원회 운영(회의소집 및 주관)은 영업과 관련이 없는 조직이 담당

◦ 소비자보호담당 임원 및 기타 은행이 정하는 위원이 상품판매 반대시(veto) 판매를 보류

◦ 위원회 심의결과는 대표이사 및 이사회에 보고하여야 하며, 관련자료 등은 서면, 녹취 등의 방식으로 10년간 보관

□ 위원회는 상품 투자전략, 상품구조, 손실위험성 등을 고려하여 상품 판매여부‧판매대상 고객群‧판매한도 등을 심의

◦ 위원회는 판매할 상품의 위험도, 복잡성, 판매 직원의 상품 이해도 및 전문성 등을 고려하여 판매채널^*을 사전에 지정

* 일반 영업점, PB센터, 인터넷홈페이지 등 비대면 채널 등

◦ 제조 금융회사(예 : 자산운용사)의 건전성 및 리스크 관리능력 등 질적요소를 평가하고 평가결과를 상품 심의시 반영

◦ 위원회 운영의 실효성 제고를 위해 위험도가 높지 않은 상품의 경우 상품심의를 하위조직(예 : 부서장 협의체)에 위임^* 가능

* 고난도 금융상품, 해외대체펀드(기초자산 해외소재), 위험도 중간등급이상(1~3등급) 상품 등은 위원회가 직접 심의하여야 함

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󰊱 (비예금상품설명서 도입) 비예금상품 판매시 위험내용을 예금상품과 비교·설명하는 ‘비예금상품설명서’ 도입 (<붙임> 참조)

◦ 막연한 원본손실 안내에 그치지 않고 고객이 원금비보장 상품임을 명확히 인지할 수 있도록 Q&A 방식 활용

󰊲 (손실위험 안내강화) 다양한 도표·그래프 사용을 통해 고객의 이해가능성을 제고하고,

◦ 특히, 손실이 증가되는 상황을 가정하여 소비자가 최대 손실발생액을 명확히 인지할 수 있도록 설명

󰊳 (정보갱신‧동의 의무화) 투자성향 등 소비자의 정보는 매 2년 마다 갱신하여 오래된 정보를 활용하지 않도록 하고

◦ 상품 판매시마다 갱신된 정보를 소비자에게 안내·확인(동의) 받도록 의무화

󰊴 (해피콜 강화) 일부 금융투자상품에만 제한적으로 실시하던 해피콜 제도를 비예금 全 상품으로 확대

◦ 상품판매 후 7영업일까지 해피콜을 실시하여 상품 설명이 적정하게 이루어졌는지 등 불완전판매 여부 확인

󰊵 (판매과정 녹취의무 강화) 자본시장법상 의무사항인 부적합 투자자 및 고령자(65세 이상) 뿐만 아니라

◦ 일반 고객에 대한 고난도 금융상품 판매시에도 판매 과정을 녹취하고 녹취 품질을 주기적으로 검수

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󰊱 (투자권유 방법 제한) 고난도 금융상품 등 비대면으로 상세한 설명이 곤란한 상품에 대해 투자를 권유할 경우

◦ 정보통신망^*을 통해 투자를 권유하지 않도록 제한

     * (예) 전화, 휴대폰 메시지(SMS, LMS, 카카오톡), SNS 등 (홈페이지는 가능)

󰊲 (광고ㆍ홍보 관련) 非예금 상품에 대한 광고ㆍ홍보시 사전에 상품을 판매하는 은행의 준법감시인 심의를 반드시 받도록 하고

◦ 선정경위‧사유 등의 객관적인 근거 없이 비대면채널을 통해 특정상품을 추천상품 등으로 홍보하는 행위를 제한

󰊳 (판매자격 및 창구) 전문성을 갖추지 못한 직원^*은 판매를 제한하고 판매자격 도용이 발생하지 않도록 전산상 통제방안 마련

   * (예) 관련 자격증 미보유 직원, 업무숙련도가 낮은 직원, 민원 다수 유발 직원 등

◦ 표지판 설치 및 명찰패용, 창구분리 등을 통해 비예금 상품을 판매권유하는 직원임을 고객이 명확히 알 수 있도록 인지도 개선

□ 은행은 상품별 판매현황 및 손익상황, 민원발생 현황, 시장상황 변동^* 등을 모니터링하고 필요시 판매중단 등 대책 마련

* (예) 국제유가 및 주가 급락, 사기사건 발생, 자산운용사 부도 등

◦ 위원회는 모니터링 결과를 보고받고 심의하여 심의결과는 주기적으로 이사회 또는 감사위원회에 보고

◦ 해당 상품구조 및 손익추이, 민원발생 및 처리현황 등을 한눈에 알 수 있는 통합 전산시스템 구축(‘21.6월말까지 구축)

□ 상품 특성 및 정보의 성격을 감안하여 손익상황 등을 고객에게 주기적으로 안내 (SMS 등 활용)

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□ 단기 실적 위주의 영업문화와 특정상품 판매 쏠림 등의 개선을 위해 영업점 성과평가지표(KPI) 개선사항을 반영

□ DLF 사태 이후 은행권은 상품 판매절차 및 내부통제를 개선 하고자 하였으나, 별도 참고할만한 기준이 없어 애로가 있었음

◦ 금번 모범규준은 은행권이 금융감독원과 함께 충분한 검토와 논의를 거쳐 마련한 만큼 은행권 모범관행(best practice)으로 활용될 예정

□ 모범규준 제정을 통해 은행의 원금 非보장 상품 판매에 있어 그간의 불합리한 관행ㆍ절차 및 미흡한 내부통제가 크게 개선되고,

◦ 영업점 성과평가체계(KPI) 등 유인체계 재설계를 통해 단기실적 위주의 영업문화를 개선하는데 기여할 것으로 기대

□ 각 은행은 ‘20년말까지 동 모범규준 내용을 내규에 반영할 예정(’21년말까지 1년 동안 모범규준 운영현황 등을 종합적으로 살펴본 후 개선방안 등 검토)

☞ 본 자료를 인용하여 보도할 경우에는 출처를 표기하여 주시기 바랍니다.(http://www.fss.or.kr)

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