2020. 6.

관 계 기 관 합 동

□ 불법사금융 범죄가 다양한 신종수법으로 진화하면서 취약 계층^* 중심으로 서민생활의 안정을 악의적·지속적으로 침해

* 최근 불법사금융 실태조사에 따르면, 고령층·주부·청소년 피해자가 늘어나는 추세

ㅇ 그러나, 신종수법의 규제근거가 법률·부처별로 분산^*되어 있고, 피해구제도 기관별로 분절^** 제공되고 있어 효과적인 대응에 한계

* “내구제대출”(전기통신법), “상품권깡”(정통망법), “대리입금”(대부업법) 등
** 피해상담(금감원), 법률구제(법구공), 대체자금지원(서금원), 복지급여(지자체) 등

□ 특히, 최근 코로나19 사태를 틈타 어려움을 겪는 서민들을 상대로 정부·공적지원을 사칭한 불법사금융 시도가 증가

* (정부·금융권 사칭) ‘코로나19 통합대환대출’, ‘서민금융원’, ‘ KB국민지원센터’ 등 정책금융상품이나 공적기관·금융기관으로 오인되도록 광고

ㅇ  불법사금융 피해 신고·제보^*는 ‘19년대비 ’20.4~5월 중 약 60% 증가

* 일평균 건수: (’19년) 20 → (’20.1월) 25→ (2월) 25 → (3월) 29 → (4월) 35 → (5월) 33

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□ 6.29일부터 연말까지를 범정부 차원의 “불법사금융 특별근절기간”(‘20.6~12월)으로 선포하고

① 범정부 T/F를 구성, 정부역량을 총결집한 “하나의 조직처럼” 긴밀히 협업·대응하여 불법사금융 범죄 근절의 실질적 성과 도출

②  ｢예방·차단 -  단속·처벌 -  피해구제 -  경각심제고｣ 全 단계에 걸쳐 즉각적인 조치와 제도개선을 속도감있게 병행 추진

[ 단계별 주요 대응조치 ]

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□ (차단대상) SNS·인터넷게시판 등을 활용한 온라인 불법대부광고와 문자·명함·현수막 형태의 오프라인 불법대부광고

□ (추진기관) 금감원, 과기정통부, 방통위, 방심위

□ (추진방식) 신종수법·불법시도에 대한 신속경보체계 운영

① 금감원 내 전담팀 설치(한시조직) 및 자체적출·외부제보를 통해 신종영업수법까지 적발해 유관기관^*에 차단 요청

* ▪[온라인광고] 방심위(접속차단) ▪[오프라인광고] 과기정통부(전화번호 이용중지)
▪[스팸문자] 인터넷진흥원(스팸발신 차단)

-  신종수법 출현·피해증가 우려시 소비자경보 발령 및 경고문자 발송

②   적발된 불법 광고·통신수단은 방통위‧과기정통부 등의 긴급차단절차(Fast- track)를 적용하여 빠르게 지속적으로 차단^*

* [신속차단] ▪온라인광고(앱·웹사이트): 2주 내외(종전 2개월) ▪전화번호: 3일 내외
[지속차단] ▪차단지속기간 연장: 1년반(종전 1년) ▪통신사 변경시에도 차단 유지 

ㅇ  상습배포지역 중심으로 불법대부광고 전단지를 집중수거하여 미스터리쇼핑 등 단속·수사에 활용하고 노출도 차단

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□ (단속대상) 신종영업수법을 포함한 온·오프라인 불법대부광고, 금감원의 피해신고·제보건, 수사기관의 자체인지 범죄정보 등

□ (추진기관) 경찰, 법무부·검찰, 지자체(특사경), 국세청, 금감원

□ (추진방식) 6월말부터 연말까지 단속유관기관^*이 일제히 집중단속

* ▪(경찰) 지능범죄수사대(688명)·광역수사대(624명) 등 투입
▪(지자체) 대부업 특사경 전원 투입 ▪(금감원) 불법금융 단속전담팀 운영

① 단속기관간 신고·분석정보를 실시간으로 공유^*하여 취약계층 대상 신종범죄수법 및 불법추심을 중점적으로 단속^**

* 단속유관기관 간 핫라인을 운영하고, 범정부 TF 회의시마다 수시협의

** 수거한 불법대부광고 전단지 등을 통해 미스터리쇼핑 수사 추진

-  다수의 대출브로커, 배후 전주 등이 관여한 조직적 불법행위를 적극 인지수사하고, 민원·수사의뢰건 外 모든 불법행위 철저 수사

* 조직적 불법대부업 행위는 범죄단체조직죄, 악질적 불법채권추심 행위는 폭력행위처벌법까지 의율, 구속영장 적극 신청 검토

②  적발건에 대해서는 관련 법조항^*을 엄격히 적용하여 처벌

* 대부업법, 형법, 공정추심법, 폭력행위처벌법, 표시광고법, 전자금융거래법, 여신전문금융업법, 전기통신사업법, 정통망법, 조세범처벌법 등

-  불법사금융 불법이득은 필요시 적극 몰수보전 신청하고, 탈세업자 세무조사 추진을 통해 탈세이득 박탈

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□ (구제대상) 고금리·불법추심 피해자

□ (추진기관) 금감원(신고접수·상담), 법률구조공단(법률구제), 서민금융진흥원(대체자금 지원), 복지부·고용부·지자체 등(복지·자활지원)

□ (추진방식) 불법사금융 피해자의 피해회복과 자활지원을 위해 금융·법률·복지·고용 등 全 분야에 대한 피해자 맞춤형 연계지원

①  금감원이 피해자 1차 신고접수·상담기능을 총괄, 법률구제·자금지원 등 필요서비스를 파악하여 법구공·서금원에 즉각 연계

-   이를 위해 ‘온라인 구제신청시스템’을 개설하고, 지자체·서금원과 함께 전통시장·주민센터 중심으로 ‘찾아가는 피해상담소’ 운영

②  법구공은 불법추심·고금리 피해자의 권리구제를 위하여 맞춤형 법률상담 및 채무자대리인·소송변호사를 무료로 지원

③ 서금원은 직접 접수·인계된 피해자의 자금수요 해소를 위한 종합상담 후 대출공급, 채무조정, 복지·고용지원 맞춤형 연계

-  취약계층을 위한 서민금융지원상품 종합안내플랫폼(“서민금융 한눈에”)을 본격운영하고, 관계기관(지자체, 고용복지센터 등)과 전산망 공유

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□ (홍보내용) 신종 불법사금융의 주요 수법·폐해, 신고·구제방법, 범정부 차원의 서민금융 지원상품 종합홍보

□ (추진기관) 금융위, 금감원, 지자체, 서금원, 법구공, 대부협회 등

□ (추진방식) 대국민 접점이 많은 SNS·포털 등 온라인매체^*와 지하철·버스 등 대중교통(스크린도어·외벽·차내)을 적극 활용

*  관련 정보를 한눈에 찾아볼 수 있도록 불법사금융 전용 유튜브채널 개설·운영 

ㅇ  공공요금 고지서 등에 서민금융 지원상품 소개 및 신청 방법·신청페이지링크 등 안내 

*  전기요금, 대출원리금 납입통지서·연체안내문, 대학등록금 등

ㅇ  소상공인·청년층·주부·고령층 등 취약그룹별 맞춤홍보 강화

* ▪(청년층) 학교방문교육   ▪(주부) 대형마트·백화점 문화센터 
▪(고령층) 복지관·경로당 행사·교육 등 

-  특히, 코로나19로 인한 자금난을 겪는 소상공인·서민들의 방문수요가 높은 상담창구^* 중심으로 홍보유인물 배포

*  ▪고용복지플러스센터(실업급여) ▪서민금융통합지원센터(서민금융상품 이용), ▪은행 등 금융권 · 소상공인지원센터(코로나19 소상공인 특별대출)  ▪상가상인회 

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□ (노출차단) 온라인매체(SNS·인터넷포털)에 불법광고 유통방지노력 의무를 부과하고, 온라인게시판 형태의 편법중개 규율기반 강화

□ (불법이득 제한) 불법사금융으로 인한 이자수취를 제한^*하고, 

* (예) (현재) 24%까지 수취가능 → (개선) 상사법정이자율(6%)까지만 인정

ㅇ  연체이자 증액재(再)대출^*·무(無)자료 대출계약^**에 대한 효력을 불인정하여 피해자에 대한 사후적 권리구제 근거 강화

* (예) 100만원을 20%로 빌려 갚지못한 경우 연체이자 포함 120만원 재대출시
(현행) 120만원 모두 이자율 인정 → (개선) 최초 원금 100만원에만 이자율 인정

 ** (현행) 구두나 계약서 없이 계약체결해도 대출효력 인정 → (개선) 대출약정 무효

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□ (처벌강화) 공적지원(정부, 서민금융통합지원센터 등)을 사칭하는 불법대부광고 처벌근거를 보강하고, 불법사금융 법정형(벌금형)을 강화

□  (광고차단) 금감원(적발기관)과 방심위·인터넷진흥원(차단심의기관) 간 적발자료를 실시간으로 전산연계하여 온라인 불법광고 신속 차단

□ (기술 개발) 과기정통부 등 관계부처의 R&D 지원사업을 통해 빅데이터·AI를 활용한 ‘불법광고 적출’ 기술 개발유도

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□ (즉시 추진조치) 6.29일부터 집중 추진하고, 
범정부 T/F를 통해 수시 점검·보완

【 세부 추진과제 】

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□ (제도개선) 입법예고·관계기관 협의 등 관련절차를 신속히 진행하여 연내 가시적인 개선성과 도출

【 세부 추진과제 】

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1. 공공기관 사칭 등 온라인 불법광고

□ (서민 금융기관 사칭) 불법 대출업자들은 주로 페이스북에 서민금융통합지원센터의 햇살론, 국민행복기금과 유사한 명칭 및 로고를 사용하여 광고하는 등 정부의 서민지원대출을 사칭

◦ 태극기 등을 게시하거나 정부기관의 로고를 교묘하게 변경하여 마치 정부의 합법적인 대출처인 것처럼 연출

◦ “대출조건을 대폭 완화”하게 되어 “대출자를 추가 모집중”에 있으며, 대출신청은 “온라인으로 간편신청”할 수 있다고 불법 광고 

□ (직장인 대상 정부지원 대출상품 가장) 한편, 근로자통합지원센터 등 정부기관(근로복지기금+서민금융통합지원센터) 명칭을 혼합하여, 직장인 대상 정부지원 대출으로 가장한 불법대부광고도 성행

◦ “더 알아보기” 버튼을 누르면, “휴대폰으로 누리는 간편한 정부지원대출” 등의 가짜 기사로 연결하여 소비자의 신뢰감을 조성

◦ “직장인 대상 상품”, “연체자, 신용불량자, 무직자는 신청 불가” 등의 문구로 소비자의 경계심을 해소하는 방법도 사용 

2. 코로나19 관련 대출을 사칭한 광고

□  (코로나19 대출상품으로 가장한 문자) 불법 대출업체들은 “KB금융그룹”, “KB국민지원센터” 등 마치 KB국민은행 등 제도권 금융기관이 전송한 것처럼 코로나19 대출 광고를 발송 

◦ “함께 이겨내요! 코로나19”, “코로나19 통합대환대출”, “최대 2억3천만원 고정금리 2.8%” 등 마치 제도권 금융회사의 저금리 코로나19 지원 대출인 것처럼 현혹 

◦ 이러한 문자메시지에 회신한 소비자에게 관련 개인정보를 요구한 후 불법대출을 유도

□ (코로나19 대출을 가장한 전단지) “코로나” 문구를 이용, 불특정 다수에 전단지 광고도 유포해 “코로나19 대출”인 것처럼 현혹

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1. 불법사금융 실태조사 결과(‘18년 기준)

□  (시장규모) 불법사금융 시장규모는 7.1조원(41만명) 수준으로 전년대비 이용금액은 다소 늘었으나, 이용자수는 감소^*

* 이용금액(조원): (‘17) 6.8 → (’18) 7.1,  이용자수(만명): (‘17) 51.8 → (’18) 41

□  (취약계층 이용증가) 저소득자, 가정주부, 무직, 노령층 등 상환 능력이 취약한 계층의 이용 비중이 높고^*, 전년대비 증가^**

*  불법사금융 피해자 -  등록대부업 이용자 간 비교

**  취약계층 이용비중(%, ‘17→’18) : (노령층) 26.8 → 41.1, (주부) 12.7 → 22.9

□  (불법추심 빈번) 불법채권추심도 등록대부업보다 빈번히 발생하고, 빚을 내거나 제3자를 통한 채무변제를 강요하는 등 악질적인 경향

2. ‘20년중 동향

□ 코로나19 사태가 본격화된 2월 이후 불법사금융 관련 피해신고가 지속적으로 증가하는 추세 (‘19년 대비 ’20.4~5월 5~60%↑)

【 금감원 불법사금융신고센터 피해 신고·제보 결과(일평균) 】

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□ 현재 무등록대부업자는 영업 자체가 불법임에도 불구하고, 
합법적 금융업자와 같은 수준의 최고금리(24%)를 유효하게 수취할 수 있는 상황 (대부업법§8‧§11 등)

□ 무등록대부업자에 대해 수취이자를 6%로 제한하면,

ㅇ 6%를 초과한 이자 지급분은 원금변제에 충당하고, 원금변제 후 남은 금액은 차주가 부당이득반환청구소송 등을 통해 반환 청구 가능

□ 현행 대부업법^*에 따라 24%를 초과하여 지급된 이자 상당액은 무효로서 원금변제에 충당되고, 원금변제 후 남은 금액은 차주가 소송을 통해 반환청구 가능(대부업법 §8)

* 반환청구권은 ‘02년 대부업法 제정시 도입, 원금변제충당은 ’09년 개정시 도입

※ 금번 대책을 통해 “불법사금융 수취이자 제한(6%)”시, 무등록 대부업자의 대출은 6%를 초과하여 지급된 이자 상당액이 무효

□ 다만, 취약계층의 경우 직접 부당이득 반환청구소송 등을 제기하여 권리구제를 받기 어려운 점을 감안하여 금년부터 관련 소송을 대리한 무료변호사 지원^* 중(법률구조공단)

* ｢채무자대리인 및 소송변호사 무료지원 사업｣ (‘20.2월∼)

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