보 도 자 료
	보도	2019.10.30.(수) 조간		배포	2019.10.29.(화)
책 임 자	금융위 금융혁신과장 송 현 도(02- 2100- 2530)		담 당 자		장 지 원 사무관 (02- 2100- 2535)
	금융위 전자금융과장 이 한 진(02- 2100- 2970)				윤 동 욱 사무관 (02- 2100- 2971)
	금융위 금융데이터정책과장 박 주 영(02- 2100- 2620)				김 영 준 사무관 (02- 2100- 2696)
	금융결제원 전자금융부장 차 병 주(02- 531- 1800)				유 성 준 팀장 (02- 531- 1860)
	금융보안원 융합보안부장 이 문 규(02- 3495- 9600)				안 재 영 팀장 (02- 3495- 9620)

제 목 : 오픈뱅킹 추진 현황 및 향후 계획

-  오픈뱅킹 대국민 시범서비스 개시(10.30.~) -

◈ 10.30일(수)부터 은행권은 오픈뱅킹 대고객 시범서비스 실시* * 10개 은행 : 농협, 신한, 우리, KEB하나, 기업, 국민, 부산, 제주, 전북, 경남 ◈ 은행권은 시범실시일에 맞춰 기존 모바일뱅킹 앱(App)에 오픈뱅킹 메뉴를 신설하고 이를 통해 다양한 서비스와 상품*을 출시할 예정 * 타행계좌 잔액 이체 수수료 면제, 종합자산관리서비스 등 은행별로 서비스 준비 중 ◈ 시범실시를 통한 종합적인 점검 및 보완 등을 거쳐 12월 18일부터 핀테크기업 참여 등 오픈뱅킹 전면시행 예정 ◈ 오픈뱅킹 실시로 종합 금융플랫폼 출현, 핀테크 기업의 진입 확대, 금융편리성 개선 등 금융산업의 혁신과 경쟁이 크게 촉진될 것으로 기대 ◈ 금융위는 금결원·금보원과 함께 시범실시 이후 보완사항을 점검하여 전면시행(12.18.)에 차질이 발생하지 않도록 착실히 준비해나갈 예정임

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□ 금융결제 및 데이터 분야는 여타 금융서비스에 비해 금융, 실물, 대외 인프라 전반에 걸쳐 연결성과 파급력이 큰 금융혁신의 핵심 토대

* 특히, IT, 모바일 등 핀테크기술과 결합하면서 금융결제 및 데이터의 파급력이 더욱 커짐

□ 주요 선진국들은 핀테크 활성화 및 금융혁신의 중요성을 인식하고 결제 및 데이터 인프라의 과감한 변화와 개방을 추진

□ 이에 비해 우리나라는 상대적으로 폐쇄적인 결제 및 데이터 인프라로 인해 금융산업 혁신 추진에 어려움

➊ 금융결제망에 직접 참가할 수 없는 핀테크기업은 모든 은행과 제휴^* 필요 → 핀테크 진입이 제약된 “폐쇄적 시장”

* 특정 은행이 제휴를 거절할 경우 결제수단으로서 기능이 현저하게 저하

➋ 제휴시 높은 이용료^* 부과 → 핀테크기업의 “과도한 비용부담”

* 1건당 약 400∼500원 내외 수준(평균결제금액 3만원 가정시 약 1.5% 수준)

➌ 은행도 자기고객 대상으로만 결제·송금 → “플랫폼으로 성장 제한”

➍ 고객은 거래은행 수만큼 은행앱 설치 → “금융소비자 불편”

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󰊱 (개념) 핀테크 기업 및 은행들이 표준 방식(API)으로 모든 은행의 자금이체·조회 기능을 자체 제공할 수 있는 시스템

ㅇ 오픈뱅킹은 은행이 보유한 결제기능 및 고객 데이터를 오픈 API 방식으로 제3자에게 공개하는 것을 통칭

ㅇ 국내의 경우 좁은 의미의 오픈뱅킹은 지급결제 중심의 공동 Open API 시스템 확대를 의미

ㅇ 향후, 오픈뱅킹 참여자가 다양화되고 데이터 분야를 포함할 경우 국내의 오픈뱅킹 개념도 자연스럽게 확장될 것으로 전망

《 금융권 오픈뱅킹 개념 : 현재와 미래  》

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󰊲 그간 추진 경과 

➀「금융결제 인프라 혁신 방안」을 통해 도입 방안 발표(금융위, ’19.2.25)

➁ 은행 및 핀테크 업계 협의를 거쳐 세부 방안 및 보안기준 마련(3~6월)

➂ 은행 및 핀테크 업계를 대상으로 「오픈뱅킹 설명회」 개최(’19.6.20)

➃ 오픈뱅킹 사전신청 접수 결과(7.24.~10.28. 현재) : 총 156개 신청

-  은행 18개, 핀테크 기업 138개(대형 47개, 중소형 91개)

➄ 오픈뱅킹 사전보안점검 개시(10.18~, 금보원)

󰊳 주요 내용

➀ (제공서비스) 이체^*, 조회^** 관련 핵심 금융서비스를 6개 API로 제공

* ① 출금이체, ② 입금이체 / ** ③ 잔액, ④ 거래내역, ⑤ 계좌실명, ⑥ 송금인정보

➁ (수수료) 은행 또는 핀테크 기업의 수수료를 기존 대비 1/10
수준으로 인하 (중소형은 약 1/20 수준)

* 경감비용 적용기준 : (이체) 월 거래금액 100억원 ↓& (조회) 월 거래건수 10만건↓

➂ (참여기관) 은행 및 대형 핀테크업체도 참여 허용

-  이용기관 : 소형 핀테크 결제사업자 → 모든 핀테크 결제사업자+ 은행

-  제공기관 : 일반은행(16개) → 인터넷전문은행(2개) 추가

➃ (운영시간) 종전 대비 운영시간 확대(중계시스템 정비시간 1시간 → 10분)

-  금결원 중계시스템 정비시간을 10분(은행은 20분)으로 단축하여 사실상 24시간(00:05~23:55), 365일 운영

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󰊴 보안성 확보 및 소비자 보호방안

➀ 금융보안원 등의 보안점검을 통과한 핀테크 업체에 한하여 참여를 허용함으로써 오픈뱅킹 시스템 전반의 보안성 강화

-  핀테크 보안지원 추경 예산(9.85억원)을 통해 오픈뱅킹에 참여하는 중소 핀테크기업에 대해서는 보안점검 비용^*을 지원

* 기업당 점검비용의 75%를 지원, 자부담 25%는 최초에 한해 금보원 부담

➁ 기존 운영시스템 증설^*, 24시간 이상거래탐지 시스템(FDS^**)을 통한 실시간 거래 모니터링 등 중계시스템 안정성 확보

* (기존 저장용량) 4TB → (증설 후) 60TB(전면시행시까지)

** FDS(Fraud Detective System) : 금융거래시 접속 정보, 거래 정보 등을 수집·분석해 의심스러운 거래나 평소와 다른 거래가 발생시 거래를 차단하는 보안 시스템

➂ 이용기관 보증보험^* 가입을 통해 부정사용 등 금융사고시 운영기관(또는 금융회사)의 신속한 소비자 피해 보상체계 구축

* 기본 보증한도를 일간 출금한도의 200%로 하여 재무건전성, 리스크 관리 등을 감안하여 보증한도를 조정(최저한도 100%, 최고한도 300%)

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󰊵 기대효과

< 금융산업 전반 >

ㅇ 은행과 핀테크 기업간 경쟁·혁신을 통한 금융산업 경쟁력 강화

ㅇ 저비용 고효율 간편결제 활성화로 상거래 전반의 거래비용 절감

< 핀테크 기업 >

➊ 은행권 의존 없이 저렴한 비용으로 서비스 제공이 가능해짐에 따라 다양한 핀테크 기업의 활발한 시장 진입 가능

➋ 조회, 이체 등을 결합한 고객니즈 반영 맞춤형 금융서비스 개발^* 

* 예: 영국 consents.online사의 고객동의관리서비스 등

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< 은행 >

➊ 해당 은행 고객 뿐 아니라 전국민을 대상으로 결제 및 다양한 금융서비스를 제공하는 종합적인 금융플랫폼으로 성장 가능

➋ 다양한 채널을 통한 고객 획득 및 유지, 새로운 서비스 및 금융상품 개발, 유통 등 은행 및 금융산업 전반의 경쟁력 제고

< 금융소비자 >

➊ 국민들은 하나의 은행 또는 핀테크 앱 하나 만으로 자신의 모든 은행계좌를 등록하여 편리하게 금융서비스^* 이용 가능

* 단순 결제·송금 뿐만 아니라 대출, 자산관리, 금융상품 비교 구매 가능 

➋ 소비자의 금융서비스 선택권 및 본인정보 통제권 강화로 금융 노마드(Financial Nomad)^* 출현 등 국민 금융생활 획기적 변화

* 금리, 부가서비스(자산관리서비스 등) 등 혜택에 따라 고객이 이동하는 현상

➌ 비대면 채널에서 보다 편리하고 혁신적인 금융 서비스 출시가 이루어지면서 금융소비자 후생 증대로 이어질 가능성

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󰊱 (배경) 전면시행(핀테크기업 및 은행)을 앞두고 은행권이 시범서비스를 우선 실시하여 고객인지도 제고 및 준비사항 등 최종 확인·보완

󰊲 (개요) 10.30.(수) 9:00부터 10개 은행이 대고객 서비스 개시

ㅇ 참여은행 : NH농협, 신한, 우리, KEB하나, IBK기업, KB국민, BNK부산, 제주, 전북, BNK경남

※ 제공기관(참가은행)으로서의 역할은 10.30.(수)부터 18개 모든 은행이 실시

ㅇ 나머지 8개 은행^*은 준비상황에 따라 순차적으로 서비스 제공 예정

* KDB산업, SC제일, 한국씨티, 수협, 대구, 광주, 케이뱅크, 한국카카오

ㅇ 핀테크기업은 보안점검 완료 업체부터 12.18일 이후 서비스 가능

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󰊳 (이용방법) 10개 은행의 기존 모바일앱 등에 신설된 오픈뱅킹 메뉴를 통해 이용 가능

󰊴 (보완 필요사항) 시범실시 과정에서 일부 기능이 제한적일 수 있어 전면시행시 개선이 이루어질 수 있도록 보완 추진 중

ㅇ 당분간 보유 입출금 계좌등록은 계좌번호 직접입력 필요

⇒ 금융결제원 어카운트인포(Account Info)^*와 연동하여 보유 계좌 번호 자동조회 후 선택할 수 있도록 개선 예정(11.11.)

* 모든 은행 등의 본인 명의 계좌를 한번에 조회하고 휴면계좌의 잔고이전을 지원하는 서비스(‘16.12월 시행)

ㅇ 현재 입금계좌는 입출금이 자유로운 계좌에 한정, 전자상거래 등에 이용되는 가상계좌^*로 입금 제한

* 현재는 가상계좌를 사용하는 온라인 쇼핑몰에 대한 계좌기반 결제는 제한

⇒ 전자상거래 이용 등에 불편함이 최소화될 수 있도록 가상계좌 입금이체가 가능하도록 전산개발 중

ㅇ 우선, 거래채널은 비대면방식(모바일·인터넷뱅킹) 한정, 대면방식 제한

⇒ 은행 간 협의를 통해 대면거래(은행점포)에서도 오픈뱅킹 서비스를 이용할 수 있도록 확대^* 방안 검토

* 모바일 뱅킹 등의 이용이 어려운 고객이 은행점포 방문시 사전동의를 거쳐 오프라인에서 오픈뱅킹 서비스 이용 가능

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󰊵 (은행별 주요 서비스) 은행별로 이용고객을 대상으로 타행 출금 수수료 면제, 추가 금리 제공 예적금 상품 등 다양한 부가서비스 제공

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□ 시범실시 과정을 집중 모니터링하면서 시스템 성능·과부하 등을 점검하고 필요시 즉각 대처함으로써 시스템 안정성 확보

□ 서비스 보완필요사항 추가 점검·개선을 통해 소비자 불편 해소

□ 핀테크기업의 오픈뱅킹 참여에 문제가 없도록 신속한 보안점검 추진

□ 오픈뱅킹의 법적 근거를 마련하고 마이페이먼트^*등 새로운 서비스를 도입함으로써 참여가능 핀테크 업체 범위 확대(전자금융법 개정 예정)

* 결제자금을 보유하지 않고 정보만으로 결제서비스를 제공하는 지급지시서비스업

□ 마이데이터 산업^*을 통해 지급결제 분야 뿐 아니라 데이터 분야로 오픈뱅킹의 외연을 확장(신용정보법 개정 추진 중)

* 정보주체의 권리 행사에 기반하여 본인 정보를 보유한 금융회사 등으로부터 신용정보를 제공 받아 본인에게 통합조회 서비스를 제공하는 업 

□ 현재 은행 위주의 참가 금융회사를 상호금융, 저축은행, 우체국 등 제2금융권으로 확대 검토

□ 6개 조회·이체에 한정된 API 기능을 다양화하는 한편, 마이데이터와의 연계성 강화^*를 통해 데이터 분야로의 기능 확장 검토

* 개인종합자산관리서비스 제공 등

☞ 본 자료를 인용 보도할 경우 출처를 표기해 주십시오. http://www.fsc.go.kr

금융위원회 대 변 인 prfsc@korea.kr

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□ (오픈뱅킹 정책) 오픈뱅킹은 금융산업의 글로벌 트렌드로서 해외 주요국은 최근 관련 법 개정 등을 통해 이미 오픈뱅킹 정책을 시행

ㅇ 특히 EU는 PSD2 시행, 영국은 PSR(지급결제업무규칙), 일본은 은행법 개정을 통해 은행 API을 핀테크 기업 등 외부에 개방하도록 의무화

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□ (핀테크기업) 주로 계좌정보서비스가 많으며, 다수 은행을 이용
하는 고객 대상의 정보 통합관리 서비스도 제공 중

□ (은행) 글로벌 금융권은 오픈뱅킹을 통해 은행의 인프라를 API로 제공하고, 은행은 플랫폼으로서의 뱅킹(BaaP)으로 전환 모색 중

ㅇ 또한, 오픈뱅킹 API를 활용하여 타행의 금융정보를 당행 앱으로 한번에 조회할 수 있는 계좌정보서비스 등 다양한 금융서비스 제공

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